Выгодные вклады с пополнением и капитализацией. Вклады с капитализацией: за и против

Приветствую! Сегодня мы будем говорить о банковских вкладах. Инструменте, который серьезные инвесторы вообще не рассматривают в качестве актива для вложений — из-за его низкой доходности. Но из любого правила есть исключения…

Итак, вклады с капитализацией и пополнением: зачем, где и сколько?

Первое, с чего начинается составление любого личного финансового плана — не инвестиции, а формирование резервов! Потому что если инвестировать «с нуля», Вы скорее всего так и не доберетесь до конечной цели. Инвестиционный фонд будет постоянно «вымываться» на форс-мажоры: срочный ремонт авто или «горящую» путевку в Турцию.

Непредвиденные траты должны закрываться за счет:

• Страховок
• Финансового резерва в размере расходов за 3-6 месяцев

К сожалению, процентные ставки по валютным вкладам в России сейчас составляют около 1% годовых. Поэтому крупные суммы в долларах и евро лучше вкладывать в активы за рубежом – те же , и .

К выбору банка стоит отнестись ответственно. Мой совет: ориентируйтесь на ТОП-15 крупнейших банков России. В сентябре 2016 сюда входит: Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, ФК Открытие, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Московский Кредитный банк, Промсвязьбанк, ЮниКредит Банк, Бинбанк, Райффайзенбанк и Росбанк.

Почему только банки-гиганты? Потому что вероятность их банкротства в разы ниже, чем мелких региональных банков. Понятно, что вклады до 1,4 млн. рублей застрахованы и будут выплачены через АСВ. Но на это все равно придется потратить немало сил, нервов и времени. А разницу в 1-3% годовых (тем более, на маленьких суммах) я не считаю такой уж существенной...

Кроме того, крупные банки могут предложить кучу удобных дополнительных сервисов. Да и отделений-терминалов-банкоматов у них тоже гораздо больше: и в Москве, и в других городах России.

Актуальные вклады с пополнением и капитализацией

Итак вы все-таки решили послушать моего совета и открыть вклад в банке для создания финрезерва. Какие планы можно посоветовать?

Бинбанк «Ежемесячный доход»

Открыть депозит можно на сумму от 10 000 рублей на срок от трех месяцев до двух лет. Размер ставки варьируется от 6,4% до 8,4% годовых. Прием допвзносов прекращается за 30 дней до даты окончания вклада.

Депозит можно открыть также в долларах или евро (от 300 у.е.). Правда, доходность вкладов в валюте будет символической: до 1,95% и до 1% соответственно.

Если «Ежемесячный доход» открывать через систему «БИНБАНК-онлайн», ставка повышается на 0,5%. Для пенсионеров предусмотрен бонус: +0,15% к базовой ставке.

• Особенность

Одна из самых высоких ставок среди крупных банков.

Россельхозбанк

Вклад «Накопительный» можно открыть на сумму от 3000 рублей или 100 долларов/евро. На ту же сумму депозит разрешено пополнять в любой момент, но не позднее, чем за 30 дней до окончания срока вклада.

Доходность в рублях составляет 6,40-7,25%, в долларах – 0,15-1,45%, в евро – 0,01-0,50% годовых. Но если открывать вклад в дистанционном режиме, процентная ставка будет чуть выше.

• Особенность

Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» (если сумма вклада больше 50 000 рублей).

Альфа-Банк

Здесь копилка с капитализацией и без права частичного снятия называется «Премьер». Минимум на вход составляет 10 000 рублей с пополнением от 5 000 рублей. Открыть «Премьер» можно на срок от трех месяцев до одного года. Как и в других банках, доходность в Альфа-Банке зависит от суммы и срока депозита: от 5,8% до 7,2% годовых.

Под символические проценты (до 1,5% годовых) «Премьер» можно открыть в долларах и евро.

• Особенность

Можно подключить удобные сервисы автоматического накопления.

Сбербанк России

В Сбере «копилка» называется «Пополняй». Оформить вклад можно на сумму от 1000 рублей с пополнением от той же тысячи. Срок депозита выбирается в диапазоне от трех месяцев до трех лет. Кстати, безналичное пополнение по сумме не ограничено вовсе (через интернет-банк на счет вклада можно перечислить и сто, и десять рублей).

С учетом капитализации процентов доходность «Пополняй» составит 5,68-6,5% годовых. В валюте максимальная ставка: 1,15% в долларах и 0,20% в евро.

При оформлении депозита через интернет-банк «Сбербанк Онлайн» доходность будет выше на пару десятых процента.

• Особенность

Самая доступная на рынке минимальная сумма для открытия депозита.

А в каком банке оформлен депозит у Вас? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!

Депозит – один из самых безопасных способов сохранить свои сбережения. Но хранить деньги нужно не только надежно, а еще и максимально прибыльно – иначе, доходность ненамного превысит инфляцию. Таким условиям удовлетворяет вклад с капитализацией процентов. Ежемесячная прибыль регулярно суммируется с телом депозита, за счет чего общая прибыль существенно увеличивается.

Банк Хоум Кредит разработал выгодные программы для хранения сбережений – вклады в рублях и валюте с капитализацией процентов и пополнением в течение 30 дней с даты внесения вклада. Высокая доходность совмещается с безопасностью – участие в программе страхования вкладов гарантирует возврат сумм до 1 400 000 рублей. Нам доверяют многие россияне – по исследованию аналитического агентства Frank Research Group мы находимся на 16 месте в стране по депозитам и текущим счетам (информация от 31.03.17).

Наши депозитные программы с капитализацией

Рубли – основная линейка с капитализацией процентов на счете по вкладу:

• – ставка 7% годовых, при капитализации 7,229% годовых, первый и последующие взносы от 1000 руб., 12 месяцев.

Рубли – специальные категории:

• – пенсионное удостоверение, ставка 7,1% годовых, при капитализации 7,486% годовых, первый и последующие взносы от 1000 руб., 18 месяцев;
• – ставка 7,1% годовых, при капитализации 7,336% годовых, первый взнос от 2 000 000 руб., пополнение от 1000 руб., 12 месяцев.

Валютные вклады с капитализацией процентов:

• – ставка 1,5% годовых, при капитализации 1,510% годовых, первый и последующие взносы от $100, 12 месяцев;
• – ставка 0,5% годовых, при капитализации 0,501% годовых, первый и последующие взносы от €100, 12 месяцев.

Для наглядности используйте калькулятор вкладов с капитализацией. На страницах депозитов можно посмотреть готовые расчеты по каждому конкретному вкладу, чтобы сориентироваться в их доходности.

Нужно учитывать, что банковский вклад с капитализацией не предполагает частичного снятия денег. Чтобы получать доход ежемесячно, сделайте вклад с ежемесячной выплатой процентов – прибыль будет регулярно поступать на связанный счет без ограничений на снятие. Если закрыть любой из наших вкладов досрочно, выгодные ставки отменятся – прибыль начисляется из расчета 0,01% годовых. Если по окончании срока депозит не закрыт, он автоматически пролонгируется (при условии, что программа все еще действует). При необходимости мы подберем другую программу вклада с выгодной ставкой.

Оформление вклада

Приходите в любой офис Банка Хоум Кредит, чтобы сделать вклад с пополнением и капитализацией лично – адреса в своем городе смотрите в разделе . Из документов понадобится только паспорт. Если вы – наш клиент, открыть вклад можно самостоятельно с помощью .

Для простого пополнения вклада и получения прибыли рекомендуем открыть дебетовую карту в рублях или соответствующей валюте. Подайте на карту прямо сейчас – наш специалист перезвонит в течение двух часов, даст консультацию и согласует дальнейшие действия.

Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.

Капитализация процентов

При обычном вкладе начисленные проценты банк выплачивает вкладчику ежемесячно (либо с другой периодичностью, оговоренной условиями договора). Это называется «простые проценты». Вклад с капитализацией (или «сложные проценты») - это условие, при котором начисленные проценты не выплачиваются, а прибавляются к сумме вклада, таким образом увеличивая её. Общий доход от вклада в этом случае будет выше.

С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.

Формула расчета эффективной ставки:

где
N - количество выплат процентов в течение срока вклада,
T - срок размещения вклада в месяцах.

Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.

Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.

Эффективная ставка = (P / S) * (365 / d) * 100

где
P - проценты, начисленные за весь период вклада,
S - сумма вклада,
d - срок вклада в днях.

Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.

Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.

Налог на доход по вкладам

Налоговый кодекс Российской Федерации предусматривает налогооблажение вкладов в следующих случаях:

• Если процентная ставка по рублевому вкладу превышает значение ключевой ставки ЦБ РФ на момент заключения или пролонгации договора, увеличенной на 5 процентных пунктов.
• Если процентная ставка по валютному вкладу превышает 9% .

Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.

При этом налогом облагается не весь доход, полученный от вклада, а только часть, полученная в результате превышения процентной ставки по вкладу пороговой ставки. Для того, чтобы рассчитать налоговую базу (сумму, облагаемую налогом), нужно сначала рассчитать проценты налисленные по номинальной ставке вклада, а затем сделать аналогичный расчет по пороговой ставке. Разница этих сумм и будет являться налоговой базой. Для получения величины налога остается умножить эту сумму на ставку налога.

Наш депозитный калькулятор рассчитает ваш вклад с учетом налогов.

Вклады с капитализацией позволяют увеличивать доход из-за «процентов на проценты». То есть полученный за отчетный период прирост прибавляется к основной сумме. Следующий период уже рассчитывается по деньгам с процентами. Самый выгодный вариант – с ежемесячной капитализацией. Присоединение процентов может проходить ежеквартально или ежегодно (для долгосрочных инвестиций).

Условия вкладов с капитализацией процентов

Вклад с функцией капитализации процентов однозначно выгодней, чем такой же без прибавления процентов. Однако могут незначительно снизить процентную ставку для депозитов с такой функцией. Ставки по вкладам с капитализацией могут быть ниже на 0,5-1%. В итоге прибыль от обычного и вклада с меньшим процентом с капитализацией будет практически одинаковой.

На нашем сайте вы можете:

• изучить предложения по депозитам с капитализацией;
• рассчитать доход с помощью калькулятора;
• сравнить предложения интересующих банков.

Можно открыть онлайн вклады с капитализацией, если есть дебетовая карта банка и зарегистрирован доступ в интернет-банкинг. Так удобней управлять депозитом и следить за начислением процентов.

Вклады с ежемесячной капитализацией процентов пользуются популярностью среди клиентов банков. На фоне классических депозитных программ они обладают высокой доходностью. Это объясняется тем, что проценты начисляются в течение всего срока действия договора и периодически прибавляются к основной сумме вклада.

Чаще всего встречается ежемесячная, ежедневная и ежеквартальная капитализация. Это значит, что проценты, например, начисляются в конце каждого месяца и прибавляются к сумме депозита, и впоследствии проценты начисляются на проценты, увеличивая, таким образом, итоговую прибыль.

Для анализа мы выбрали крупнейшие банки страны с хорошим кредитным рейтингом. Фактор надежности – один из самых важных при выборе банка для размещения депозита, потому что, доверяя свои деньги кредитной организации, клиент хочет быть уверен в том, что не подвергает риску свои сбережения.

Изучив имеющиеся предложения, мы включили в рейтинг Сбербанк , ВТБ24 , Газпромбанк , Россельхозбанк , Банк Москвы, Альфа-Банк , Райффайзенбанк , Промсвязьбанк , НОМОС-БАНК, ЮниКредит Банк, Росбанк , Русский Стандарт , УРАЛСИБ , Банк Хоум Кредит и Ситибанк. Они обозначены как системно-значимые и активно продвигают свои депозитные продукты.

В рейтинг вошли выгодные вклады с капитализацией, с максимальной процентной ставкой в российских рублях. В таблице указана номинальная ставка без учета капитализации процентов. Для анализа мы брали стандартные программы, подходящие для всех категорий вкладчиков, которые можно оформить в офисе банка. Специальные предложения, например, для пенсионеров или студентов мы не рассматривали так же, как и онлайн-вклады. В таблицу вошли вклады с ежемесячной капитализацией процентов (как пополняемые вклады так и нет), по одному от каждого банка (с максимальной ставкой).

Обратите внимание!

Мы выбрали для вас лучшие из предложений крупнейших банков страны с хорошим кредитными рейтингом.

Результаты анализа

В ходе анализа мы выяснили, что практически все кредитные организации предлагают несколько программ с капитализацией процентов в рублях, долларах США и евро. Оказалось, что только в Ситибанке нет вкладов с капитализацией. В Сбербанке возможна капитализация по всем программам, а клиент самостоятельно выбирает: снимать проценты или прибавлять их к основной сумме депозита. Процентная ставка обычно зависит от срока и суммы вклада. При этом минимальная ставка составляет 5,6% годовых (в Райффайзенбанке), а максимальная – 10% годовых (в Банке Хоум Кредит).

Ниже подробно рассмотрим условия вкладов лидеров рейтинга.

Банк Хоум Кредит

Банк предлагает открыть вклад «Доходный год» в рублях с ежемесячной капитализацией (по желанию клиента) и максимальной среди остальных участников рейтинга ставкой. Первоначальный взнос на депозит – всего 1 000 рублей, срок – 12 месяцев. Возможно внесение дополнительных взносов в сумме от 1 000 рублей, но не позже 90 дней после оформления вклада. Снятие части средств со счета договором не предусмотрено. Процентная ставка не зависит от суммы вклада и составляет 10% годовых. При досрочном расторжении вклада действует ставка в 4,5% годовых.

Альфа-Банк

На втором месте в рейтинге находится депозит «Победа» с максимальной ставкой среди других вкладов Альфа-Банка. Минимальная сумма первоначального взноса – 10 000 рублей, срок размещения- 92, 184 или 276 дней, 1 год, 550 дней, 2 или 3 года. Валюта вклада – рубли, доллары США и евро. Проценты начисляются ежемесячно и прибавляются к основной сумме депозита (капитализируются). Номинальная ставка зависит от срока, суммы и составляет 6,6-9,5 процентов годовых в рублях. Возможности снятия части средств и пополнения счета договором не предусмотрены.

ВТБ24

На третьем месте в рейтинге расположился вклад «Оптимальный выбор» в рублях. Клиент самостоятельно решает, получать проценты на отдельный счет или прибавлять к сумме депозита. Периодичность начисления процентов также выбирает вкладчик. Можно получать проценты ежемесячно, ежеквартально или в конце срока. Принимаются дополнительные взносы в сумме от 1 000 рублей. Снимать со счета разрешается только капитализированные проценты.

Процентная ставка зависит от срока и суммы вклада. В течение срока размещения средств размер ставки уменьшается. Срок действия договора – 18 месяцев, сумма первоначального взноса – 30 000 рублей. Процентная ставка на срок до 180 дней – 9% годовых, с 181 дня до 545 дней – 5% годовых.

УРАЛСИБ

Четвертое место в рейтинге занимает вклад «Стабильный» в российских рублях, долларах США и евро. Минимальная сумма размещения средств – 10 000 рублей, срок — 91, 181, 271, 367, 541, 732, 1100 дней. Возможно пополнение счета в течение срока действия договора. Однако при внесении дополнительных взносов действуют ограничения, с которыми можно ознакомиться на сайте банка.

Минимальная сумма дополнительного взноса – 5 000 рублей. При переходе в следующую суммовую градацию ставка увеличивается. Проценты начисляются ежемесячно и по желанию вкладчика капитализируются или выплачиваются на отдельный счет. Процентная ставка зависит от срока, суммы вклада и составляет 6,7-9 процентов годовых.

Россельхозбанк

На пятом месте в таблице находится вклад «Классический» в рублях, долларах США и евро. Минимальная сумма первоначального взноса – 3 000 рублей, срок – от 31 до 1460 дней. Проценты выплачиваются по выбору клиента: в конце срока или ежемесячно, на отдельный счет или прибавляются к основной сумме вклада. Пополнение депозита и снятие части средств со счета договором не предусмотрены. Процентная ставка зависит от срока, суммы депозита, способа размещения вклада и периодичности выплаты процентов. При условии выплаты процентов в конце срока ставка составляет от 6,5% до 9,9% годовых, а при ежемесячной выплате процентов и капитализации – от 6,5% до 8,80%.